🔍 스트레스 DSR 3단계, 내 한도는 왜 줄어들까?

2026년 1월부로 금융위원회는 가계부채 관리를 위해 스트레스 DSR(총부채원리금상환비율) 3단계를 전격 시행했습니다. 이는 단순히 현재 금리로 상환 능력을 평가하는 것을 넘어, 미래에 금리가 상승했을 때의 위험 부담(Stress Rate)까지 반영하여 대출 한도를 산출하는 방식입니다.

특히 변동금리 상품을 선택할 경우 스트레스 금리가 100% 적용되어 한도가 대폭 축소됩니다. 따라서 한도를 조금이라도 늘리기 위해서는 5년 이상 고정금리(주기형/혼합형) 상품을 선택하여 가산 금리 페널티를 줄이는 전략이 필수적입니다.

💡 1금융권 거절 시, 현명한 대처법

DSR 규제나 신용점수 미달로 1금융권 대출이 거절되었다면, 무조건 2금융권(카드사, 캐피탈)으로 넘어가는 것은 위험합니다. 신용점수 하락 폭이 크기 때문입니다. 이럴 때는 정부가 보증하는 서민금융 상품을 먼저 확인해야 합니다.

• 새희망홀씨 II: 연소득 4,500만 원 이하 라면 1금융권에서 취급하는 저금리 상품 이용 가능. DSR 규제에서 예외 적용을 받는 경우가 많습니다.
• 햇살론 15: 신용점수가 하위 20%인 저신용자를 위한 특례 보증 상품으로, 금리는 다소 높지만 승인율이 압도적으로 높습니다.
• 사잇돌 2: 서울보증보험의 보증서를 담보로 하는 중금리 대출로, 소득 증빙이 어려운 프리랜서나 사업자에게 유리합니다.

🛡️ 대출 한도를 높이는 '신용 체력' 기르기

대출 한도는 연봉뿐만 아니라 KCB, NICE 신용점수에 따라 '한도 우대율'이 달라집니다. 평소 신용카드는 한도의 30~50% 내외로 사용하여 '건전한 소비 패턴'을 증명하고, 현금서비스(단기카드대출)는 단 1만 원이라도 사용하지 않는 것이 좋습니다. MoneyCheck의 시뮬레이션은 이러한 신용 평가 가중치를 반영하여 가장 현실적인 한도를 예측합니다.